신용 한도 라인은 주택 개조 또는 기타 주요 진행중인 프로젝트를 수행하려는 사람들에게 좋은 옵션입니다. 그러나 신용 한도의이자는 변동 이자율을 기반으로 계산되기 때문에 시간이 지남에 따라 더 많은 돈을 빌릴 수 있기 때문에 월별이자 지불을 계산하는 것이 어려울 수 있습니다. 이렇게하려면 신용 한도의 현재 이자율을 알아 내고 평균 일일 잔액을 찾아서 일일 이자율을 계산하고 일일 이자율을 일일 이자율로 곱한 다음 그 수에 전화 번호를 곱해야합니다 달의 일.
신용 한도는 무엇입니까?
신용 한도는 대출 및 신용 카드와 유사하여 은행에서 돈을 빌릴 수 있습니다. 대출은 은행이 당신에게 즉시 지불하기 시작한 미리 설정된 금액을 발행하는 것과 관련되는 반면, 신용 한도는 필요한만큼 돈을 빌릴 수있는 신용 카드와 비슷합니다. 한도가있는 동안에는 지불 만하면됩니다. 신용 한도는 대출이 일반적으로 월간이자를 계산하는 반면, 신용 한도는 매일 결정된다는 점에서 대출과 다릅니다. 신용 한도는 대출보다 이자율이 높고 신용 카드와 마찬가지로 연회비가 있습니다.
가장 일반적인 유형의 신용 한도는 주택 담보 대출 (HELOC)이며 일반적으로 무보증 인 신용 카드가 아니라 빌린 돈에 담보로 주택을 사용합니다. 즉, HELOC에 돈을 지불하지 않으면 집을 잃을 수 있습니다. 이것이 HELOC가 종종 "두 번째 모기지"라고 불리는 이유입니다.
HELOC는 일반적으로 귀하의 주택 담보 대출 한도액과 동일한 한도로 설정됩니다. HELOC는 일반적으로 인출 기한으로 알려진 일정 기간 동안 신용 한도에서 금액을 인출 할 수 있도록 허용합니다. 추첨 기간이 끝나면 대출금을 갱신하는 것과 마찬가지로 크레딧 한도를 갱신하거나 원장 잔금 및 미결제 금액을 즉시 상환하거나 정한 기간 동안 원금 또는이자에 대한 정기적 인 지불을 시작해야합니다 또는 모기지.
신용 이자율 라인
HELOC에 대한 월간이자를 계산하려면 현재 신용 한도를 결정해야합니다. 신용 한도에 대한이자는 일반적으로 신용 카드 이자율과 비슷한 변동 이자율이기 때문에 이는 다소 어려울 수 있습니다. 이 비율은 미국 재무부 (US Treasury) 요율 또는 주요 요율과 같은 공개 지수를 기반으로하며, 현재 환율은 HELOC에 가입했을 때의 요율과 다를 수 있습니다. 또한 많은 대출 기관이이 비율의 상단에 마진율을 부과합니다 (예: 소수 채권 대비 2 % 포인트).
가장 최근의 진술은 귀하의 현재 요금을 말할 가능성이 높지만, 찾을 수 없다면 귀하의 요금이 결정되는 방법을 진술서에 기록 할 것입니다. 그런 다음 사용 된 색인을 찾고 대출 기관이 청구 한 여백을 추가하여 현재 요율을 찾을 수 있습니다. 즉, 대출 기관이 2 %를 부과하고 오늘의 이자율이 9 %라면 현재의 이자율은 11 %가됩니다.
LOC에 대한이자 계산
현재의 이자율을 받으면 HELOC 지불 계산기를 사용하여 만기이자를 결정하거나 손으로 할 수 있습니다. 해당 월의 평균 일일 잔액 및 일일이자 비용을 기준으로 월별 신용 관심도가 청구됩니다. 다행히도 대부분의 신용 한도는 복리이자가 아닌 단순한이자를 사용합니다. 즉, 매일의이자를 다음날의 일일 잔액에 더할 필요가 없습니다.
평균 일일 잔액을 확인하려면 계정을 확인해야합니다. 지난 달의 일일 잔액을 합산 한 다음 그 숫자를 해당 월의 일수로 나누어야합니다. 예를 들어, 귀하의 잔액이 달 초에 $ 80,000이고, 8 월 8 일에 $ 5,000을 추가로 지출하고 8 월 20 일에 $ 15,000을 추가로 지출했다고 가정하십시오. 8 월 1 일부터 7 일까지 일일이자는 8 월 8 일 -19 일 동안 $ 80,000입니다, $ 85,000이고 8 월 20-31 일이면 $ 100,000이 될 것입니다. 그래서 당신은 그 달의 첫 주에 7 달러로 8 만 달러를 곱한 다음, 균형이 맞았던 날 수에 대해 12 만 8 천 달러를, 마지막 12 일 동안 10 만 달러를 곱합니다. 그런 다음이 모든 숫자를 합하여 2,780,000 달러 (($ 80,000 7)+($85,000 12) + ($ 100,000 * 12)). 마지막으로 평균 일일 잔액 $ 89,677.42 (반올림)를 얻으려면이 값을 31 (8 월의 일 수)로 나눕니다.
다음으로, 일일 이자율을 찾아야합니다. 신용 한도 일일 이자율 계산기를 사용하면보다 신속하게 처리 할 수 있지만 손으로 원하는 경우 현재 이자율을 365로 나누어 일별 이자율을 구하십시오. 예를 들어, 현재 연간 이자율이 11 %라면 일일 이자율은 0.0301 (0.11 / 365) 퍼센트 (반올림 됨)가됩니다.
마지막으로, 월간이자를 확인하려면 평균 일일 잔액에 일일 이자율을 곱한 다음이 수에 해당 월의 일 수를 곱해야합니다. 위의 예를 사용하면 이전 방정식의 사전 조정 된 결과 (약 89,677.42)를 사용한다고 가정 할 때 일일이자 지불을 $ 27.03까지 얻을 수 있습니다. 0.000301), 이전 방정식의 사전 라운드 합계를 사용하여 월별이자 지불액 $ 837.81 (약 $ 27.03 31).
HELOC 장점 및 단점
인생의 거의 모든 것들과 마찬가지로, 주택 담보 대출 (home equity line of credit)을 얻는 데에는 장점과 단점이 있습니다. 가장 큰 이점 중 하나는이 신용 옵션이 대출보다 융통성이 있으며 획득하기가 쉽다는 것입니다. 크레딧 한도를 신용 한도까지 최대한 많이 또는 적게 사용할 수 있으며, 신청하는 것은 담보 대출 신청보다 훨씬 적은 서류 작업과 단계가 필요합니다.
또한, 돈을 필요로 할 때마다 다시 신청할 필요가 없으므로 집 수리를 계속하는 등 시간이 지남에 따라 여러 번 인출해야하는 작업을 수행하는 경우이 옵션을 유용하게 사용할 수 있습니다.
단점은 융자의 융통성으로 인해 지불금을 계산하는 것이 훨씬 더 어려워집니다. 인출 기한 중에 만 최소 지불액을 지불하면이자를 상환해야하며 인출 기 간이 끝나고 본인 지불를 시작하면 큰 충격을받을 수 있습니다. 드로우 기간 종료는 은행과의 합의에 따라 잔액을 전액 상환해야하는 경우 더욱 어려울 수 있습니다.
또한 신용 한도를 얻을 때부터 금리가 급격히 증가 할 수 있습니다. 이러한 변경은 귀하의 인출 기한이 여전히 유효하고 그 달에 추가로 돈을 빌려 가지 않아도 월간 지불을 놀라게 할 수 있습니다.
마지막으로, 주택 담보 대출 라인이 귀하의 주택에 대해 확보되어 있기 때문에 빌린 돈을 갚지 않으면 집을 잃을 수 있습니다.
