대출은 금융 기관의 중요한 수익이자 이익입니다. 또한 대출은 중소기업을위한 중요한 자금 조달 원입니다. 대출은 담보물을받지 못하거나 차용자의 자산에 의존하지 않거나 백업 결제원으로 사용되는 담보물로 담보 될 수 있습니다. 대출 기관은 담보 신청 비율을 결정할 때 담보 비율 및 기타 요소를 사용합니다.
정의
담보 범위 비율은 전체 할인 담보 값을 총 대출 요청으로 나눈 값과 같습니다. 담보는 주택, 자동차, 사무용품, 트럭 및 중장비, 재고품, 미수금, 주식, 채권 및 보증금과 같은 개인 및 사업 자산을 나타냅니다.
계산
미국 중소기업청 및 대출 기관은 다양한 유형의 담보 자산에 대해 서로 다른 할인 요소를 사용합니다. SBA는 주택 시장 가치의 약 80 %를 사용하는 반면 은행은 75 %를 사용합니다. SBA는 90 일 미만의 미수금을 50 % 만기일 수 있으며, 은행은 75 %의 평가를 할 수 있습니다. 대주는 일반적으로 예금 증서를 유동적이고 안전한 단기 투자로 100 % 평가합니다.
예를 들어, 시가가 1 백만 달러이고 미화 25 만 달러의 채권을 담보로하는 사무용 건물을 담보로 제공하는 경우, 담보 가치는 1 백만 달러에 75 % 또는 75 만 달러를 곱한 금액과 25 만 달러에 50 % 또는 12 만 5 천 달러를 곱한 금액입니다. 총 875,000 달러에 비즈니스가 50 만 달러의 대출을 요청하면 담보 보상 비율은 875,000 달러를 50 만 달러 또는 1.75로 나눈 값과 같습니다.
실용적인 사용
중소기업 차용자는 일반적으로 영업 현금 흐름으로부터 대출금을 지급합니다. 그러나 자금난으로 어려움을 겪고 지불을 할 수없는 경우, 대출 기관은 주주들에게 돈을 돌려 줄 수있는 신중한 책임이 있습니다. 담보 대출의 경우, 대출 기관은 연체 금액을 회수하기 위해 연체 된 차용자의 담보 자산의 청산을 강제 할 수 있습니다. 따라서 높은 담보 범위 비율은 대출자에게 연체 또는 채무 불이행시 대출 원금 회수에 대한 추가 보증을 제공합니다.
의미
중소 기업 컨설턴트 John W. Nelson III는 "The Savant"에 대한 기사에서 대금업자가 일반적으로 담보 범위 비율이 1.0 이상인 것을 찾습니다. 비율이 낮은 차용자는 대출을 확보하기 위해 SBA 또는 다른 형태의 보증이 필요할 수 있습니다. 담보 믹스 또한 역할을합니다. 예를 들어, 차용인이 담보로 고품질의 부동산을 약속한다면, 낮은 보증 비율은 대출을 확보하기에 충분할 수 있습니다.
기타 대출 요인
금융 기관은 대출 신청을 평가하는 데 몇 가지 요소를 사용합니다. 예를 들어 SBA에 따르면 부채 비율은 4를 넘지 않아야합니다. 이 비율은 회사의 총 채무를 자기 자본으로 나눈 것과 동일하며, 이익 잉여금과 파트너 투자로 구성됩니다. 대출 신청자의 신용 기록 및 대출 상환 능력은 평가 과정에서 중요한 역할을합니다.
