모든 유형의 보험에 대해 보험 기간 중 어느 시점에 보험금 청구를 할 가능성이있는 사람이나 기업이 있습니다. 보험이 의료 보험, 전문 의료 과실 또는 다른 유형의 보험을 포함하든, 보험 적용이 필요한 위험에 처한 피보험자가 있습니다. 리스크 풀링에 대한 한 가지 정의는 "비용과 잠재적 인 노출을 공유함으로써 재앙적인 보상 범위를 제공하기 위해 보험 회사가 결성 한 그룹"일 수 있습니다. 리스크 풀은 보험 회사가 위험도가 높은 고객과 위험이 낮은 고객 모두에게 보험을 제공 할 수 있도록 도와줍니다. 또한 한 보험 회사가 많은 사람들에게 전파함으로써 보험 회사가 부담하는 위험을 줄입니다.
팁
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보험 리스크는 보험 회사가 비용 및 잠재적 위험을보다 균등하게 배상함으로써 특정 재앙 적 손실에 대한 위험이 높은 개인 및 기업에게 보험 상품을 제공 할 수있는 리스크 관리 메커니즘입니다.
보험에서 위험 풀기의 이점
개인 및 기업은 일반적으로 비정상적이지만 비용이 많이 드는 손해 및 손실로부터 자신을 보호하기 위해 보험 정책을 구입합니다. 통계적 관점에서 볼 때 손실은 다소 적지 만, 불행한 사건이 발생하면 비즈니스 나 사람에게 재정적으로 큰 재앙을 초래할 수 있습니다. 일부 유형의 보험이 필요합니다. 예를 들어, 주정부는 모든 운전자에게 적절한 자동차 보험을 유지할 것을 요구합니다.
리스크 풀을 생성함으로써 보험 회사는 리스크를 분산시키고 치명적인 손실이 발생한 후 대규모 지불금을 피할 수 있습니다. 이것은 보험 회사의 위험 관리의 한 형태입니다. 그 엄청난 손실로 인해 상환 청구가 이루어진 경우, 참여한 보험 회사는 손실을 자신들에게 전가시킵니다. 이것은 보험 회사의 파산 또는 폐쇄로 인해 소액 청구자가 폭로 된 채로 남지 않도록 보호하는 데 도움이됩니다.
위험 풀링 및 보험료
리스크 풀이 클수록 보험료는보다 일관적이고 안정적이어야합니다. 그러나 이것이 항상 최저 보험료로 해석되지는 않습니다. 예를 들어, 대규모 건강 보험 리스크 풀은 안정적인 보험료를 내야합니다 (즉, 보험료가 현저하게 또는 빠르게 변하지 않아야 함). 그러나 보험료가 항상 최저 수준이거나 비용 범위의 낮은면에있을 필요는 없습니다. 더 낮은 보험료는 대신 수영장 회원 (즉, 피보험자) 당 최소 평균 의료비 비용과 관련됩니다.
이것은 평균적으로 고위험 보험에 가입 한 사람들은 통계적으로 정책 기간 동안 보험 회사에 더 많은 돈을 요구하기 때문입니다. 예를 들어 장기간 암 치료를 받고있는 암 환자는 건강한 사람이 동일한 시간 동안 복용하는 것보다 훨씬 많은 의료비를 부담하게됩니다. 고령자는 일반적으로 청년보다 생명 보험에 더 많은 돈을 지불하게되며, 10 대 신입 운전자는 우수한 운전 기록을 가진 조심성 있고주의 깊은 운전자보다 자동차 보험에 더 많은 돈을 지불하게됩니다. 예상했던대로, 위험도가 낮은 사람들은 일반적으로 훨씬 저렴한 보험료를받습니다. 하나의 풀에서 고위험 및 저 위험 보험을 결합함으로써 보험사에게 제공 될 수있는 잠재적 비용이보다 관리 가능하고 안정화됩니다.
보험 증권은 특정 종류의 손실 가능성과 그로 인한 손해의 심각성에 대한 상세한 분석을 제공합니다. 보험 계리사는 재무 및 통계 분야에서 고도로 숙련 된 전문가입니다. 보험 회사는 수리적 분석을 받아 들일 수 있고 (바라건대) 합리적인 비율을 제시합니다. 보험 계약자는 정책이 발행되고 보험료가 기초로하는 일반적인 주장을 뒷받침하기 위해 수치를 계산합니다.
리스크 풀의 경우 프리미엄은 고위험 개인이나 기업의 추가 예상 비용과 정책 필요성 사이의 균형을 맞추기 위해 계산됩니다.
위험 풀기 및 건강 보험
많은 종류의 보험이 리스크가있는 곳에서 일합니다. 건강 보험은 아마도 가장 친숙한 상황 일 것입니다. 가장 최근에 미국에서 제안 된 연방 법안은 보험 회사가 선재 조건을 다루지 못하도록 금지하는 저렴한 의료법 (Asordable Care Act)의 조항 대신 고위험 풀을 만들었을 것입니다.
ACA 이전에는 건강 보험 정책에서는 전통적으로 특정 대기 기간 동안 기존 상태에 대한 보험 적용을 제외했습니다. ACA는 보험 회사가 이러한 예외 사항을 없애고 선재 조건을 가진 사람들에 대한 보장을 보장하도록 요구했습니다. 그러나 보험료는 평상시보다 높은 위험에 대한 평가를 여전히 반영 할 수 있습니다.
본질적으로 ACA는 보험사가 보험료 일정을 정할 때 회사에서 사용하는 각 주마다 위험 액을 설정했습니다. 기본적으로 회사는 ACA 요구 사항을 준수하는 모든 보험 계획을 모아서 만성 질환자, 노인 및 더 많은 의료비를 부담하는 다른 사람들과 같이 위험도가 높은 개인을 보험에 드는 비용을 분산시킵니다.
정부 또는 공공 단체 리스크 풀
특별한 형태의 보험 위험 풀은 정부 또는 공공 기관 위험 풀입니다. 이러한 리스크 풀은 기본적으로 보험 회사 풀과 동일한 방식으로 작동합니다. 차이점은 보험 회사간에 생성되고 운영되는 대신에 이러한 풀은 공공 기관 또는 정부 기관으로 구성된다는 점입니다. 예를 들어 주정부의시 정부가 함께 참여하여 근로자 재해 보상 보험에 대한 위험 부담을 창출 할 수 있습니다. 리스크 풀을 창출 할 수있는 정부 기관이나 공공 기관의 다른 예로는 카운티 정부, 주정부 기관 및 학군이 있습니다. 정부 간 리스크 풀 (pool)은 회원국 정부 또는 기관이 자체 보험 보상 범위를 스스로 채우고 손실을 공유하며 보험료 산정에 동의 할 수있는 대안을 제공합니다. 정부 기관은 비용 및 지불금을 통제 할 수있는 능력으로 인해 기존 보험보다이 방법을 더 선호합니다.
