언제나 은행 계좌를 가지고 계시다면 당연히 은행 계좌를 이용하기 쉽습니다. 그러나 세계 인구의 많은 사람들에게는 그렇지 않습니다. 세계 은행의 2017 Global Findex 보고서는 전 세계의 은행 이용 및 접근 가능성을 검토 한 결과, 전세계 17 억 명의 사람들이 은행 계좌를 갖고 있지 않습니다. 따라서 금융 서비스에 대한 액세스가 거의 또는 전혀 없습니다. 은행 계좌를 가진 사람들조차도 빈곤층과 불완전 고용자들에게는 대출과 신용에 대한 접근성이 불안정합니다.
소액 금융 기관은 그 격차를 해소하고 금융 서비스를 제공하지 않는 사람들에게 금융 서비스를 제공하는 것을 목표로합니다.
자산 없음, 담보 없음, 옵션 없음
대부분의 시장에서 정기 수입, 의미있는 자산 또는 경우에 따라 고정 주소가없는 경우 기존 은행 계좌를 개설하는 것은 어렵거나 불가능합니다. 대출을 원한다면 더 어렵습니다. 아이러니 한 점은 작은 대출만으로도 누군가를 도울 수 있다는 것입니다. 빈곤에서 벗어나 일하다. 물품, 용품 또는 기업 소득을 창출하는 데 사용할 수있는 필요한 장비를 구매할 수있게합니다.
소액 금융 기관이나 기타 소액 금융 기관이 없거나 유사한 틈새 시장을 채우는 정부 프로그램이 없으면 프리랜서 금융 상품 - 즉, 고금리 상어 - 종종 대출 기관을 이전보다 악화시키는 유일한 자원입니다.
소액 금융의 목적
소액 금융의 목적은 금융 도구를 다른 방법으로는 이용할 수없는 사람들의 손에 넣는 것입니다. 그렇게하기위한 몇 가지 다른 근본적인 이유가 있습니다.
정부는 소액 금융을 후원하거나 직접 제공하기도합니다. 빈곤을 줄이고 경제를 자극한다.. 구호 단체, 비영리 단체 및 비정부기구 (NGO)는 여성 또는 소수 민족과 같이 균열을 빠져 나간 사람들에게 초점을 맞출 수 있습니다. 소액 금융 기관이나 기존 투자자는 소액 금융 서비스를 직접적인 이윤 동기.
다른 모델 하에서 운영되는 소액 금융 기관
예상대로 이러한 명확하게 다른 목표를 가진 조직은 다른 목표로 운영됩니다.
- 영리 목적의 마이크로 파이낸스 은행은 다른 은행과 거의 같은 방식으로 운영되지만 계좌 개설 기준과 대출 보증 기준이 다릅니다.
- 일부 기관은 신용 조합이나 집단 기금 모금을 통해 집합 적으로 운영되며 수익은 대출 풀로 돌아갑니다.
- 비영리 단체와 비정부기구 (NGO)는 외부 자금이없는 한 운영 비용을 충당하고 나머지는 대출 풀로 반환합니다.
- 정부 프로그램은 수익을 낼 필요가 없을 수도 있지만 예산이 삭감되지 않도록 결과를 보여줄 수있는 압력을 더받을 수 있습니다.
소액 금융 서비스가 실제로 어떻게 작동 하는가?
소규모 금융 기관은 다양한 수준에서 스스로를 삶의 방향을 제시한다., 다만 돈 또는 서비스와 반대로. 이는 종종 신규 고객이나 잠재 고객에게 계정 또는 대출을 신청하기 전에 재무 개념, 자금 관리 및 비즈니스 계획에 대한 기본 교육을 제공하는 것을 의미합니다. 다수의 고객을 하나의 풀로 네트워크화 - 공유 통찰력을 통해 서로를 지원하거나, 필요하다면 힘든시기에 약간의 지원을 제공하는 것도 또 다른 중요한 전략입니다. 고객에게 이러한 추가 도구와 리소스는 물론 자금 지원을 제공함으로써 마이크로 렌더는 성공 확률을 높이는 데 도움을줍니다.
Microfinance Banks 많은 양식 가져 오기
소액 금융 기관의 현대적인 모델은 방글라데시의 그 라민 은행 (Grameen Bank)으로, 2006 년 노벨 평화상 그 나라의 농촌 빈민들과의 선구적인 노력으로 그것은 고객이 공유하는 소유권을 지닌 신용 조합으로 운영됩니다. 인도의 Bharat Financial Inclusion Limited (이전 명칭: SKS Microfinance Limited)와 멕시코의 Compartamos Banco는 비영리 단체와 마찬가지로 시작되었지만 초점이 바뀌었고 현재는 영리 법인으로 활동하고 있습니다. 씨티 그룹 (Citigroup)에서 제너럴 일렉트릭 (General Electric)에 이르는 일반 대출 기관들조차도 이제 영리 목적의 소액 금융 운영을 전담하고 있습니다.
나이지리아 모델
unbanked 및 underserved 사람들의 큰 인구가 나이지리아, 결국 소액 금융 은행의 세 가지 계층을 만들었:
- 하나의 커뮤니티를 지원하는 지역 기관
- 각주의 국가 중 하나에서 운영되는 더 큰 은행
- 전국적으로 운영되는 국립 은행
지역 사회 기반의 은행은 나이지리아 인 2,000 만 달러, 국가 은행은 나이지리아 인 20 억 달러 이상. 은행은 비영리 단체 또는 비영리 단체 일 수 있으며 일부는 이전에는 NGO로 운영되었지만 자본화 기준을 강화함으로써 나이지리아는이 분야에 더 큰 안정성과 안정성을 제공하고자합니다. 실패 또는 철저한 사기의 위험을 줄인다..
기존 자본으로 시작하기
마이크로 파이낸스 뱅크를 시작하는 것은 물론, 기존 자본이 다량 인 사람들에게 가장 간단합니다. 씨티 그룹 (Citigroup)이나 바클레이 (Barclays)와 같은 대규모의 전통 기관이 소액 금융 자회사를 설립하면 자금은 기존 자원에서 깎여지고 결과 은행은 다른 자회사와 동일한 방식으로 이익과 손실을 운영하고 창출합니다. 은행의 크기에 따라 다음과 같이 만들 수도 있습니다.
- 단일 부유 한 투자자,
- 소그룹의 파트너 또는
- 협력 적으로 행동하는 많은 투자자 그룹
외부 투자자 유치
두 번째 대안은 은행 운영에 매일 거의 관여하지 않는 그룹이나 개인으로부터 외부 투자를 찾는 것입니다. 강한 사업 계획이 있고 확실한 수익 창출을 기대하는 은행에게는 기존의 벤처 캐피털 형태가 될 것입니다. 다른 사람들은 행동주의와 투자를 결합하다사회적으로 책임있는 뮤추얼 펀드 또는 사회적 진보적 인 포트폴리오를 가진 투자 회사 등.
예를 들어 코네티컷에 기반을 둔 Developing World Markets은 2007 년부터 "영향력있는 투자"에 전적으로 초점을 두 었으며 2018 년 현재 포트폴리오의 62 개 회사 중 58 개 회사 포괄 금융 기관이었습니다. 소액 금융은 최소한 위임장의 일부를 구성합니다.
정부 및 원조 프로그램으로부터의 투자
일부 소액 금융 기관의 또 다른 핵심 자본 원은 다양한 정부에 의해 직접 또는 간접적으로 지원되는 국제 원조 프로그램입니다. 미국의 USAID 프로그램, 예를 들면, 자금 은행과 신용 조합 전 세계적으로 소기업을 지원하는 일환으로 아시아 태평양 지역의 아시아 개발 은행 (Asia Development Bank)은 소액 금융 기관 및 기타 소규모 기업을 위해 회원국 전체에 자금을 지원합니다. 은행 자체는 자체 이익과 부분적으로는 회원국 정부의 자금으로 부분적으로 자금을 지원받으며 지역 또는 프로젝트별로 다른 기관과의 파트너십을 협상합니다. 비슷한 조직이 다른 지역에서 운영됩니다.
부트 스트랩 핑 소액 금융 기관
상당한 액수의 자본이 없을 경우, 상대적으로 소규모 그룹이 자금을 모으는 것이 전적으로 가능합니다. 그들 자신의 소액 금융 기관 설립. 신용 조합은이 모델을 사용합니다. 신규 회원은 초기 예금을하고 소유권 지분 및 작은 이익금을받습니다. 소액 금융 서비스는 장인과 생산자가 결성 한 협동 조합에서 유기적으로 성장할 수도 있습니다. 인도네시아의 APIKRI (2,000 명 이상의 회원을 가진 장인 협회) 저축 프로그램과 소액 융자를 제공한다. 회원 자격의 전반적인 혜택의 일부로
Crowdsourced 소액 금융
그러나 또 다른 모델은 완전히 분산되어 있으며, 작은 개인 기부금을 crowdsourcing 부유 한 국가의 소액 대출 형태 또는 부족한 인구 집단에 해당 자금을 분배하는 것입니다. 온라인 크라우드 소싱 사이트 Kiva는 전 세계와 미국 전역에서 때때로 소액 대출을 제공합니다.
예,하지만 작동합니까?
지난 수십 년 동안 소액 금융이 틈새 시장에서부터 수십억을 관리하는 주요 산업. 소액 금융 기관은 웹 사이트와 연례 보고서가 그들의 개입에 의해 변화된 삶에 대한 따뜻한 이야기를 들려주는 장미 빛 색상으로 자연스럽게 영향을 미칩니다. 경제학자와 다른 학자들은 점점 더 많은 산업을 연구하고 있습니다. 부스터와 비방 자 각각은 자신의 관점에서 설득력있는 사례를 만들 수 있습니다.
큰 그림
세계 은행의 2017 년 Findex Database는 2011 년 초판 이후 재정적 인 포함이 눈에 띄게 증가하고 있음을 보여줍니다. 6 년간 12 억 명의 성인이 공식 은행 계좌를 개설. 이 모든 개선이 소액 금융 기관에 의한 것은 아니지만, 세계 은행이 세계에서 가장 빈곤 한 시민들이라는 점을 감안할 때, 이는 과도한 역할을 할 가능성이 높습니다.
2017 년 소액 금융 에세이에서 개인 소유의 웹 사이트 인 Infoguide Nigeria는 해당 국가의 유사한 마을을 마이크로 뱅크 유무와 대조하여 기업가의 두 배 이상 소규모 기업이 소액 금융에 접근 할 수 있습니다. 소액 금융 대출에 대한 상환율은 명백하게 위험한 성격을 지녔지 만 우수합니다. 더 높은 기존 대출의 상환율보다
방글라데시 체험
방글라데시는 소액 금융의 선구자로서의 역할을 통해 특히이 데이터에 대한 풍부한 자료를 제공하고 있으며, 2014 년 연구에서 해당 국가의 20 년간의 데이터를 활용하여 소규모 대출 및 저축 결과를 평가했습니다. 이 논문은 소액 금융은 "중요한 긍정적 영향을 미쳤다" 가족의 순자산과 유형 자산을 증가시켜 자녀 교육에 대한 가능성을 높이고 특히 여성을위한 기회를 증가시킵니다.
액세스 뱅크 탄자니아
세계 은행의 국제 금융 공사 (International Finance Corporation)의 또 다른 보고서는 탄자니아의 액세스 뱅크 (Access Bank)가 소액 금융 서비스를 제공하는 풀 서비스 은행 인 마이크로 파이낸스 운영 결과를 살펴 보았다. 이 연구는 한 대출을 성공적으로 상환 한 고객이 사업을 성장시키고 더 많은 돈을 더 좋은 조건으로 연속 대출을 할 수 있음을 보여주었습니다. 위에 80 % 조사를 위해 인터뷰 한 고객의 경험은 그들의 경험이 그들의 가정과 기업에 긍정적이라고 생각했습니다.
완전히 지워지지는 않는다.
다른 연구에 따르면 소액 금융 지원은 지지자들이 믿는 것보다 훨씬 적은 영향을 미칠 수 있습니다. 개발 금융 리뷰 (Review of Development Finance)에 발표 된 2016 년 논문은 은행에 대한 접근성이 향상되면서 일부 조치로 인해 국가 빈곤이 줄어들었지만 소액 금융 기관에 대해서는 동일한 성공이 분명히 입증되지 못했다고 결론지었습니다. 다른 비평가들은 엄격한 상환 일정 소액 금융 업계에서 흔히 볼 수있는 수수료 및 때로는 높은 수수료 및 이자율. 소액 금융에 대한 또 다른 일반적인 반대는 창업을 목적으로 한 대출은 때로는 비 비즈니스 요구 사항을 충족시키기 위해 사용됩니다.병이나 응급 상황에서 지붕을 수리하거나 가구를 지탱하는 것과 같이.
모델을 개선 할 방이 있습니다.
기존 소액 금융 모델의 개선으로 결과가 개선 될 수 있다고 믿을만한 이유가 있습니다. 방글라데시 시장을 분석 한 Development Studies Research 저널의 2015 년 연구는 비즈니스 기술을 가르치는 데보다 중점을두고 확장 성있는 사업 계획은 소액 금융의 영향을 증가시킬 것입니다.
다른 연구들은 잠재적 인 기업가에 대한 선별 검사의 필요성과 특히 계절적 직종에있는 사람들에 대한 상환 조건의 유연성을 강조합니다. 또한 기업가를 대상으로하는 제품에 대한 필요성이 커지고 있습니다. 자라 난 전통적인 소액 금융 여전히 기존의 대출 및 금융 서비스를받을 수있는 규모는 아닙니다.
결론
최종 분석에서, 소액 금융은 빈곤을 사라지게하는 마술 지팡이가 아니지만, 호의적으로 말해야 할 것이 많습니다. 수많은 연구를 검토 한 결과, 세계 경제 포럼 웹 사이트의 2014 년 기사에 따르면 소액 금융은 비평가들의 우려에도 불구하고 차용인들에게 조직적인 해를 끼치 지 않는다는 증거는 없다. 특정한 양성 반응을 보였다. 소액 금융은 투자자에게 실질적인 수익원을 제공하고 사용자의 삶을 향상시킵니다. 하루가 끝나면 충분할 수도 있습니다.
